На вкупните трошоци на кредитот - што е тоа? CPM пресметка формула

Мошне често се планира да земе кредит, ние се обрне внимание на постери на организации кои нудат таква услуга. Поласкан од поволна каматна стапка, клиенти се изненадени кога ќе дознаете колку како резултат на вкупните трошоци на кредитот.

Каматната стапка - ова не е точно она што го добивате кога ќе се направи договор. Висината на преплатување е исто така често ги вклучува трошоците за документација и разни комисии. Значи она што не е ефективна каматна стапка? Што е тоа и е како да се пресмета износот на преплатување? Ајде да се обидеме да се најде решение за ова прашање.

Што е CPM?

Значи, она што е во вкупната цена на кредитот? Дефиниција ни кажува дека овој термин ги сумира сите можни такси и месечни исплати на кредитот. Според рускиот закон, оваа сума мора да бидат наведени на првата страница на договорот за кредит, или подобро кажано, во горниот десен агол. Информациите мора да бидат приложени со квадрат рамка и печатени најголемиот фонтот кој може да се користи во овој случај. Натписот треба да заземаат не помалку од 5% од вкупната површина на страната. Значи, ако при потпишувањето на договорот може да се види голем број затворени во квадратни црна рамка - ова е на вкупните трошоци на кредитот. Што е тоа, во едноставни зборови, може да се објасни на следниов начин. Сето ова е износот што го плаќаат на крајот кога ќе се направи договор за заем. Тоа вклучува камата, провизии, надоместоци за еднократна исплата на трети страни, и така натаму.

Каде такво нешто?

Единствената причина за таков концепт може да се смета како злоупотреба на индивидуалните финансиски институции. Тие заклучија дека, ветувајќи клиенти атрактивна ниски каматни стапки, банките се "заборави" да се каже за сите поврзани трошоци, потпирајќи се на договорот. Присуството на дополнителни плаќања може да биде толку ниско ниво на интерес, односно дека нема да има било која вредност на сите.

Недостатоци на таквите заеми е да стане клиент не може реално да се процени иднина и да се пресмета сили во отплата на долгот. Цел тој може да за жал. Клиентот не можат да платат огромни суми за да се впуштат во преструктуирање на долгот. Во исто време таа страда и кредитна историја на должникот.

Се разбира, подложни на измама се уште не е постигнување - сите услови и преплатување отворено наведени во договорот. Но, не сите граѓани имаат соодветно ниво на образование, така што без помош на адвокат и економист за да се разбере сложеноста. Сето ова доведе до фактот дека во 2013 година на законот се бара сите финансиски институции да се донесе на вниманието на клиентите индикатори како што се вкупните трошоци на кредитот беше усвоен од страна на Владата.

Она што се надеваат дека ќе се разбере е. Сега ајде да зборуваме за тоа каде можете да дознаете и како независно да се пресмета оваа бројка.

Како да знаете на вкупните трошоци на кредитот?

Како што веќе рековме, тие информации треба да бидат јавно достапни. Можете директно да побара од менаџер: "Што е ефективна каматна стапка" Што е тоа и каде да се погледне, што веќе знаете. Така да само да се погледне на првата страница на договорот. Ако не ви се види точниот број на вистинското место, таму е повод да размислуваат, и не се кријат од вас, ако ништо. Искрен банка не го скријат износот на UCS. Ова го покажува "чистотата" на намери, и создава позитивна слика на институцијата во финансискиот пазар.

За да се разбере како да се пресметаат вкупните трошоци на кредитот, треба да знаете што се вклучени во пресметката, а што не е земена во предвид.

Што е вклучено во КПМ?

Не сите сумите платени од страна на клиентот, што се користи за пресметка на реалната каматна стапка. Заем калкулатор (калкулатор е корисно за вас) може да ги содржи следните параметри:

• фреквенција (периодичност) на отплата на кредитот;
• надоместоците за управување со готовина;
• плаќање на камата;
• Плаќање во корист на 3 лица, чии услуги се потребни за издавање на заем на пари;
• Комисија (собирање) за разгледување на барањето и издавање на кредит;
• на трошоците за издавање на платежна картичка или електронски инструмент за плаќање, место на склучување на договорот;
• надомест за отворање на сметка во банка.

Трети лица, во овој случај може да се смета:

• програмери;
• експерт проценител;
• нотар;
• осигурување на организацијата;

Од склучувањето на договорот за кредит за неколку години период е доста тешко да се предвиди што ќе биде стапката на трети лица по некое време, во пресметката на вкупниот износ на овие заеми се користат, кои постојат во моментот на склучување на договорот.

Тоа не е вклучен?

Би требало да знае дека не сите трошоци поврзани со обработка на кредит, може да се земат предвид при пресметувањето на UCS. Исклучоците се:

1. Трошоците не се вклучени во однос на кредитот, но одредбите на законот.
2. Исплата на парични казни и казни за услови за неуспехот на договорот за кредит.
3. Комисијата, се достапни во договорот и во зависност од однесувањето на клиентот.

До последен момент го вклучуваат следново:

• Казна за предвремена отплата на кредити.
• Провизија за повлекување на пари од банкомат. Некои банки даваат пари само за да се префрли на дебитна картичка. Во исто време, ако се обидете да се отстрани целата сума или дел од него во "не-мајчин" банкомат со кој ќе го задржи дополнителен процент.
• Висината на надоместокот за обезбедување на информации за висината на долгот преку СМС или e-mail.
• надомест на Комисијата за спроведување на операциите во валута различна од онаа во која е издадена кредит. На пример, ако рубљата кредитна картичка, и ќе направи купувачите во јапонски онлајн продавница.
• Комисијата од страна на банката за пренос на средства од други кредитни институции.
• Плаќање за можноста да го суспендира банкарски трансакции (блокирање на картичка).

со формулата

Направи точна пресметка на овој индекс е во принцип е невозможно, бидејќи сето тоа зависи од тоа дали се исполнети оригиналната условите на кредитот, до најмалите детали. Централната банка на Русија за пресметка на КПМ е понуден како комплицирана формула која не е дури и вработен во банката е во состојба да се пресмета правилно сите прв пат. Што можеме да кажеме за обичните граѓани.

Во овој труд, ние предлагаме многу поедноставно (иако мошне груб) За пресметка на кредитот. Калкулатор се уште треба, но пресметката не им треба многу време. Така, со формулата: UCS = TFR + CH + P, каде што:

• TFR - износот на кредитот (кредит);
• Та - вредноста на сите комисии како еднократна и периодични;
• P - каматна стапка;
• UCS - целосна (вкупно) трошоците на заемот.

Сите податоци во оваа формула се изразени во физичка смисла, туку во валута на кредитот. Вкупната големина на комисиите се пресметува со додавање на сите познати количини за целиот период на договорот. Големината на вкупно% стапка на отплата може да се најде во распоредот на плаќања. Таа нужно мора да бидат обезбедени од страна на банката.

Пример за пресметување на вкупните трошоци на задолжување

Ајде да ги практичен поглед на тоа како да се пресметаат вкупните трошоци на кредитот. На пример:

• заем од 320 год. е за 3 години со годишна стапка од 16% .;
• за доделување кредит комисија - 2%;
• Плаќање за управување со готовина услуги - 1,2%.

Прво треба да се утврди износот на главен интерес, тоа може да се види во договорот за кредит. Во нашиот случај, метод сума за исплата на ануитет преплатување ќе биде 85 во. д.

Ние веруваме дека комисијата за издавање на 320 год. e. * 2% 6.4 = y. д.

Сега можеме да дознаете колку на Комисијата за управување со готовина услуги: (.... 320 кубни + 82 кубни) * 1.2% = 4.86 во. д.

По сите пресметки тоа е можно да се утврди целиот износ од 320 год. e. +85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 во. e. = 416,26 во. д.

Во принцип, ништо комплицирано. Се разбира, ова не е целиот износ на денар, кој ќе биде објавен во пресметката на комплексна формула, предложен од страна на државата. Но, разликите не се многу значајни. Можете да ги користите различни заем калкулатори, изобилство поставени на интернет за повеќе точни пресметки.

Она што дава анализа на индикаторот на КПМ?

Свеста на целосната вредност на кредитот, на прво место ви дава јасна слика за вистинската големина на преплатување на заемот на зрелост. Така, кога навидум еднакви на каматните стапки, можете да изберете еден банкарски производ, кој ќе биде поевтино. Сепак, ние не треба да заборавиме дека оценката на КПМ не се смета за многу фактори - во пракса тоа не може да биде како во пресметките.

На пример, едно лице може да се најдат средства и да го отплати кредитот пред рокот. Во овој случај, преплатување ќе биде значително намалена. Но, тоа може да оди на друг начин. Доцнење во спроведувањето на одредбите на договорот може да резултира со казни кои се многу пати ќе се зголеми износот на преплатување. Затоа, при изборот на банкарски производ не се потпираат на граничните вредности за вкупните трошоци на кредитот, треба да се обидете да се обезбедат сите опции.

Државната контрола врз населби

Еден од важните функции на Централната банка е да ги следи другите финансиски институции. Целта на овој фокус - следење за да се обезбеди дека банките не го злоупотребувајте нивното влијание и надуени каматните стапки на интерес. Во овој поглед, Централната банка на квартална основа собира потребните информации и објавува просечната пазарна вредност на КПМ за различни видови на кредити. Сите кредитни институции се должни да ги земе предвид овие индикатори. Понуда условите под кои вкупната вредност на кредитот надминува просекот на пазарот од страна на повеќе од 1/3, банките не се дозволени.

PSK, објавува централните банки се навистина просек. По сите, тие се пресметуваат врз основа на информациите добиени од најмалку 100 главните доверители, или 1/3 од финансиските институции на земјата, обезбедување на секој посебен производот.